最近幾天接到很多小伙伴的咨詢，關(guān)于渝惠保的。

值得買嗎？可以續(xù)保嗎？有必要嗎？

接下來(lái)從幾個(gè)方面跟大家說(shuō)道說(shuō)道：

1、      推出背景；2、產(chǎn)品責(zé)任；3、優(yōu)缺點(diǎn)分析；4、值得購(gòu)買嗎？

1、      渝惠保的推出背景

2015年，深圳市政府首次推出“深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，由平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司承辦，籌資方式為“個(gè)人賬戶劃扣+企業(yè)團(tuán)體投保+個(gè)人自愿出資”相結(jié)合，只要正常參加深圳市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的居民均可參保。

一石驚起千層浪，自此之后，全國(guó)各地遍地開(kāi)花，廣州、佛山、珠海、惠州、南京、蕪湖、蘇州、成都、上海等由政府指導(dǎo)，商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，相繼推出各個(gè)地域性的惠民保，作為重慶的保險(xiǎn)從業(yè)人員，也早就翹首以待，期待能在重慶落地。

終于，2020年11月6日，“渝惠保”踏浪而來(lái)，由重慶醫(yī)療保障局、民政局指導(dǎo)，安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保，在重慶的保險(xiǎn)行業(yè)帶起了一波熱潮。

乍一聽(tīng)，安誠(chéng)保險(xiǎn)？沒(méi)聽(tīng)說(shuō)，靠譜不？我也在群里聽(tīng)到有某些老牌保險(xiǎn)公司的人在說(shuō)，這樣的公司，你敢買不？

安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)了解一下，重慶本土的全國(guó)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，國(guó)有法人股份占比超過(guò)60%以上，2020年第三季度核心償付能力539.71%。對(duì)于這種依然抱著全國(guó)只有老幾家保險(xiǎn)公司的代理人，我只有呵呵。

2、      渝惠保的產(chǎn)品責(zé)任

3、      渝惠保的優(yōu)缺點(diǎn)分析

為什么我一直期待呢？因?yàn)閺臉I(yè)很多年遇到很多無(wú)法投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的客戶、朋友、甚至家人，比如我的父母。

優(yōu)點(diǎn)

所以它最重要的兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1、       便宜

有多便宜你可能沒(méi)有概念，用目前市場(chǎng)上產(chǎn)品形態(tài)最接近的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)做個(gè)對(duì)比。

正常百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)呈拋物線，平均每五年保費(fèi)會(huì)進(jìn)行上調(diào)，特別是50之后，上漲的非?？?，而渝惠保，保費(fèi)不分年齡，一直是69/年，地板價(jià)，絕對(duì)的便宜。

2、       不限制投保人群

從業(yè)保險(xiǎn)7年，遇到過(guò)無(wú)數(shù)個(gè)身體狀況不佳的客戶或者超齡客戶，買不了重疾，更別說(shuō)健康要求最高的醫(yī)療險(xiǎn)了，聽(tīng)說(shuō)惠民保出現(xiàn)了，一直盼望重慶能有，真盼來(lái)了。不管是三高人群，或者是已經(jīng)患了慢性病的人群，亦或者是80歲以上群體，皆可購(gòu)買，不設(shè)拒保。（但需清楚，7類重疾已病人群的相關(guān)治療會(huì)免責(zé)，看上一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任）

3、       0等待期

今天購(gòu)買，明天保單生效，因病住院都可得到報(bào)銷，這可能是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)永遠(yuǎn)達(dá)不到的。對(duì)于部分家庭和個(gè)人，無(wú)疑是救命稻草，不過(guò)需要清楚的是，它的投保并不是全年開(kāi)放，每年有固定的時(shí)間段開(kāi)放；保障生效日也是固定的元旦節(jié)，即便你再怎么不想買保險(xiǎn)，69塊錢的未雨綢繆都不做，那真是神仙都幫不了。

缺點(diǎn)

買保險(xiǎn)不能只看好，這樣你會(huì)覺(jué)得每份保險(xiǎn)都好……不管是作為客戶或是從業(yè)人員，任何一份保單都得辯證看待，才能做出理性的正確選擇。（當(dāng)然，行為金融學(xué)告訴我們，人的動(dòng)物性，往往很難絕對(duì)理性：今天剛剛學(xué)習(xí)的《香帥金融學(xué)講義》第54講，歡迎去我的喜馬拉雅和我一起學(xué)習(xí)：

http://xima.tv/7UL1cb?_sonic=0這波廣告，哈哈哈）

1、       僅限社保范圍

這是什么概念呢，社保的科普文寫起來(lái)就太長(zhǎng)了，給大家找了個(gè)科普文，有興趣可以去了解閱讀：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1636557561348607204&wfr=spider&for=pc ，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是只報(bào)銷甲類和乙類藥，大病往往會(huì)占大頭的自費(fèi)藥品依然是被排除在外的。

好多小伙伴會(huì)問(wèn)，我爸媽職工醫(yī)保退休的，95%以上的比例，相當(dāng)于能報(bào)的部分，就剩了5%的空間，不能報(bào)的部分還是不能報(bào)，這個(gè)保險(xiǎn)還用得著嗎？可能你不知道，重慶職工醫(yī)保包含大病的報(bào)銷上限是50萬(wàn)，而居民醫(yī)保的上限是20萬(wàn)，所以那些聽(tīng)起來(lái)動(dòng)不動(dòng)就要花100多萬(wàn)的病，需不需要補(bǔ)充，你覺(jué)得呢？ 

2、       免賠高

   自付費(fèi)用超過(guò)2萬(wàn)開(kāi)始報(bào)銷，什么概念，意味著我們從小到大生的絕大部分病，其住院費(fèi)用都是報(bào)不了的，比如感冒、比如肺炎、比如膽結(jié)石、比如痔瘡。但凡能用上渝惠保都不是啥小病，比如像流感下的北京青年里老父親的流感引起的一系列重病、比如癌癥、比如大的手術(shù)。

3、       報(bào)銷比例僅80%

   這個(gè)可能是個(gè)相對(duì)缺點(diǎn)，被市場(chǎng)教育那么久，市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療都是100%，突然來(lái)個(gè)80%，還是覺(jué)得低了點(diǎn)。

4、       7類重疾既往癥及并發(fā)癥責(zé)任免除

這可能是我對(duì)這個(gè)產(chǎn)品最不滿意的一點(diǎn)了，因?yàn)槲矣泻枚鄠€(gè)朋友和客戶，都得了被責(zé)任免除的病，比如冠心病，比如甲狀腺癌……如果以后有相關(guān)的治療，比如心臟瓣膜手術(shù)的報(bào)銷等就是被排除在外了。

5、       15種癌癥特藥保險(xiǎn)金

或許它應(yīng)該在優(yōu)點(diǎn)里，不過(guò)我還是沒(méi)忍住把它放缺點(diǎn)了，因?yàn)樗幤纺夸浵拗频暮盟溃冶仨毷侨?jí)及以上醫(yī)院，雖然并沒(méi)親身經(jīng)歷過(guò)腫瘤特藥的求藥過(guò)程，但是聽(tīng)說(shuō)的各種醫(yī)院缺藥事件真沒(méi)少聽(tīng)。

4、      渝惠保值得購(gòu)買嗎

回到對(duì)于最核心的問(wèn)題上了，渝惠保值得買嗎？

首先，肯定是值得的，畢竟69買不了吃虧也買不了上當(dāng)，當(dāng)出去隨便吃了個(gè)便餐，也沒(méi)啥。但是它有相對(duì)更適宜人群，我總結(jié)了以下幾類：

1、       已病人群或者商業(yè)險(xiǎn)拒保體

2、       高齡人群（60+）

3、       僅有居民醫(yī)保人群

4、       實(shí)在不愿意買商業(yè)保險(xiǎn)人群

對(duì)于還有機(jī)會(huì)，能夠買主流商業(yè)保險(xiǎn)的朋友，我還是呼吁一下，多花不了多少錢，報(bào)銷比例高點(diǎn)，賠付范圍廣點(diǎn)，免賠額低點(diǎn)，它不香嗎？

最后

補(bǔ)充回答一個(gè)問(wèn)題：關(guān)于續(xù)保問(wèn)題，是否是只保一年，以后能否續(xù)保？

這個(gè)問(wèn)題沒(méi)得官方回答，只是我的分析，第一：沒(méi)得保證續(xù)保，本身安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)的性質(zhì)也出不了長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)；第二：這個(gè)保險(xiǎn)本身就帶有福利性質(zhì)，要是只做一年，那福利性基本就沒(méi)啥特別的了。第三：既然是政府指導(dǎo)或者說(shuō)主導(dǎo)，必然會(huì)有官方的支持讓它更穩(wěn)定持續(xù)。

所以我的理解是，短期內(nèi)，續(xù)保問(wèn)題不用擔(dān)心，如果看完這邊文章，前面的缺點(diǎn)你都能接受而且也不愿意購(gòu)買主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么續(xù)保這個(gè)問(wèn)題就不要做攔路虎了，直接買就好了，日常生活中69塊錢的東西，你會(huì)考慮那么多嗎？