最近幾天接到很多小伙伴的咨詢，關(guān)于渝惠保的。

值得買嗎？可以續(xù)保嗎？有必要嗎？

接下來從幾個方面跟大家說道說道：

1、      推出背景；2、產(chǎn)品責(zé)任；3、優(yōu)缺點分析；4、值得購買嗎？

1、      渝惠保的推出背景

2015年，深圳市政府首次推出“深圳市重特大疾病補充醫(yī)療保險”，由平安養(yǎng)老保險公司承辦，籌資方式為“個人賬戶劃扣+企業(yè)團體投保+個人自愿出資”相結(jié)合，只要正常參加深圳市基本醫(yī)療保險的居民均可參保。

一石驚起千層浪，自此之后，全國各地遍地開花，廣州、佛山、珠海、惠州、南京、蕪湖、蘇州、成都、上海等由政府指導(dǎo)，商業(yè)保險公司承保，相繼推出各個地域性的惠民保，作為重慶的保險從業(yè)人員，也早就翹首以待，期待能在重慶落地。

終于，2020年11月6日，“渝惠?！碧だ硕鴣恚芍貞c醫(yī)療保障局、民政局指導(dǎo)，安誠財產(chǎn)保險承保，在重慶的保險行業(yè)帶起了一波熱潮。

乍一聽，安誠保險？沒聽說，靠譜不？我也在群里聽到有某些老牌保險公司的人在說，這樣的公司，你敢買不？

安誠財險了解一下，重慶本土的全國性財產(chǎn)保險公司，國有法人股份占比超過60%以上，2020年第三季度核心償付能力539.71%。對于這種依然抱著全國只有老幾家保險公司的代理人，我只有呵呵。

2、      渝惠保的產(chǎn)品責(zé)任

3、      渝惠保的優(yōu)缺點分析

為什么我一直期待呢？因為從業(yè)很多年遇到很多無法投保商業(yè)醫(yī)療險的客戶、朋友、甚至家人，比如我的父母。

優(yōu)點

所以它最重要的兩個優(yōu)點：

1、       便宜

有多便宜你可能沒有概念，用目前市場上產(chǎn)品形態(tài)最接近的百萬醫(yī)療險保費做個對比。

正常百萬醫(yī)療險保費呈拋物線，平均每五年保費會進行上調(diào)，特別是50之后，上漲的非常快，而渝惠保，保費不分年齡，一直是69/年，地板價，絕對的便宜。

2、       不限制投保人群

從業(yè)保險7年，遇到過無數(shù)個身體狀況不佳的客戶或者超齡客戶，買不了重疾，更別說健康要求最高的醫(yī)療險了，聽說惠民保出現(xiàn)了，一直盼望重慶能有，真盼來了。不管是三高人群，或者是已經(jīng)患了慢性病的人群，亦或者是80歲以上群體，皆可購買，不設(shè)拒保。（但需清楚，7類重疾已病人群的相關(guān)治療會免責(zé)，看上一節(jié)保險責(zé)任）

3、       0等待期

今天購買，明天保單生效，因病住院都可得到報銷，這可能是商業(yè)醫(yī)療險永遠達不到的。對于部分家庭和個人，無疑是救命稻草，不過需要清楚的是，它的投保并不是全年開放，每年有固定的時間段開放；保障生效日也是固定的元旦節(jié)，即便你再怎么不想買保險，69塊錢的未雨綢繆都不做，那真是神仙都幫不了。

缺點

買保險不能只看好，這樣你會覺得每份保險都好……不管是作為客戶或是從業(yè)人員，任何一份保單都得辯證看待，才能做出理性的正確選擇。（當(dāng)然，行為金融學(xué)告訴我們，人的動物性，往往很難絕對理性：今天剛剛學(xué)習(xí)的《香帥金融學(xué)講義》第54講，歡迎去我的喜馬拉雅和我一起學(xué)習(xí)：

http://xima.tv/7UL1cb?_sonic=0這波廣告，哈哈哈）

1、       僅限社保范圍

這是什么概念呢，社保的科普文寫起來就太長了，給大家找了個科普文，有興趣可以去了解閱讀：https://baijiahao.baidu.com/s?id=1636557561348607204&wfr=spider&for=pc ，簡單來說就是只報銷甲類和乙類藥，大病往往會占大頭的自費藥品依然是被排除在外的。

好多小伙伴會問，我爸媽職工醫(yī)保退休的，95%以上的比例，相當(dāng)于能報的部分，就剩了5%的空間，不能報的部分還是不能報，這個保險還用得著嗎？可能你不知道，重慶職工醫(yī)保包含大病的報銷上限是50萬，而居民醫(yī)保的上限是20萬，所以那些聽起來動不動就要花100多萬的病，需不需要補充，你覺得呢？ 

2、       免賠高

   自付費用超過2萬開始報銷，什么概念，意味著我們從小到大生的絕大部分病，其住院費用都是報不了的，比如感冒、比如肺炎、比如膽結(jié)石、比如痔瘡。但凡能用上渝惠保都不是啥小病，比如像流感下的北京青年里老父親的流感引起的一系列重病、比如癌癥、比如大的手術(shù)。

3、       報銷比例僅80%

   這個可能是個相對缺點，被市場教育那么久，市場上的百萬醫(yī)療都是100%，突然來個80%，還是覺得低了點。

4、       7類重疾既往癥及并發(fā)癥責(zé)任免除

這可能是我對這個產(chǎn)品最不滿意的一點了，因為我有好多個朋友和客戶，都得了被責(zé)任免除的病，比如冠心病，比如甲狀腺癌……如果以后有相關(guān)的治療，比如心臟瓣膜手術(shù)的報銷等就是被排除在外了。

5、       15種癌癥特藥保險金

或許它應(yīng)該在優(yōu)點里，不過我還是沒忍住把它放缺點了，因為藥品目錄限制的好死，而且必須是三級及以上醫(yī)院，雖然并沒親身經(jīng)歷過腫瘤特藥的求藥過程，但是聽說的各種醫(yī)院缺藥事件真沒少聽。

4、      渝惠保值得購買嗎

回到對于最核心的問題上了，渝惠保值得買嗎？

首先，肯定是值得的，畢竟69買不了吃虧也買不了上當(dāng)，當(dāng)出去隨便吃了個便餐，也沒啥。但是它有相對更適宜人群，我總結(jié)了以下幾類：

1、       已病人群或者商業(yè)險拒保體

2、       高齡人群（60+）

3、       僅有居民醫(yī)保人群

4、       實在不愿意買商業(yè)保險人群

對于還有機會，能夠買主流商業(yè)保險的朋友，我還是呼吁一下，多花不了多少錢，報銷比例高點，賠付范圍廣點，免賠額低點，它不香嗎？

最后

補充回答一個問題：關(guān)于續(xù)保問題，是否是只保一年，以后能否續(xù)保？

這個問題沒得官方回答，只是我的分析，第一：沒得保證續(xù)保，本身安誠財險的性質(zhì)也出不了長期的醫(yī)療險；第二：這個保險本身就帶有福利性質(zhì)，要是只做一年，那福利性基本就沒啥特別的了。第三：既然是政府指導(dǎo)或者說主導(dǎo)，必然會有官方的支持讓它更穩(wěn)定持續(xù)。

所以我的理解是，短期內(nèi)，續(xù)保問題不用擔(dān)心，如果看完這邊文章，前面的缺點你都能接受而且也不愿意購買主流的百萬醫(yī)療險，那么續(xù)保這個問題就不要做攔路虎了，直接買就好了，日常生活中69塊錢的東西，你會考慮那么多嗎？